Altersvorsorgerechner

Planen Sie Ihre Rente und schätzen Sie Ihre Altersvorsorge.

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So nutzen Sie diesen Altersvorsorgerechner

Unser kostenloser Rentenrechner hilft Ihnen zu schätzen, wie viel Sie bis zur Rente gespart haben werden. Geben Sie Ihr aktuelles Alter, das geplante Renteneintrittsalter, das aktuelle Ersparte, den monatlichen Beitrag und die erwartete jährliche Rendite ein.

Die Ruhestandsplanung ist eine der wichtigsten finanziellen Entscheidungen, die Sie treffen können. Beginnen Sie früh und zahlen Sie regelmäßig ein, um Ihre Altersvorsorge durch Zinseszins zu maximieren.

Häufig gestellte Fragen

Wie viel sollte ich für die Rente sparen?

Eine gängige Faustregel ist, 15–20 % Ihres Einkommens zu sparen. Bis zum Alter von 65 Jahren sollten Sie das 10- bis 12-fache Ihres Jahresgehalts gespart haben. Ihre persönlichen Bedürfnisse hängen jedoch von Ihrem Lebensstil, Gesundheitskosten und Renteneintrittsalter ab.

Wie wird die Altersvorsorge berechnet?

Das Altersvorsorgevermögen wächst im Laufe der Zeit durch Zinseszinsen. Unser Rechner berücksichtigt Ihre aktuellen Ersparnisse, monatlichen Einzahlungen, die erwartete Rendite und die Zeit bis zur Rente.

Was ist eine gute erwartete Rendite?

Historisch gesehen hat der Aktienmarkt nach Inflation etwa 7 % pro Jahr eingebracht. Viele Finanzberater verwenden jedoch 5–6 % für konservativere Schätzungen. Passen Sie dies an Ihre Anlagemischung und Risikobereitschaft an.

Überblick

Ein Rentenrechner beantwortet drei Fragen auf einmal: Wie viel kann bis zum Zielrenteneintrittsalter angespart werden, wie viel Kapital wird benötigt, um ein bestimmtes Einkommen zu erhalten, und wie viel muss monatlich gespart werden, um eine etwaige Lücke zu schließen. Die Mathematik hinter allen drei ist derselbe Zinseszins-Motor, aber die Eingaben ändern sich je nachdem, welche Frage gestellt wird. Echte Rentenplanung hängt auch von Social Security oder vergleichbaren staatlichen Renten, Gesundheitskosten, Steuern und Lebensstilentscheidungen ab, die jahrzehntelang im Voraus schwer vorherzusagen sind, daher ist das Ergebnis hier eher eine nützliche Ausgangsbasis als eine endgültige Antwort.

Die meistzitierte Faustregel in der persönlichen Finanzplanung ist die "4-%-Regel". Vom Finanzplaner William Bengen 1994 geprägt und später in der Trinity Study verfeinert, besagt die Regel, dass eine Auszahlung von 4 % des Anfangsportfolios im ersten Jahr, dann jährlich an die Inflation angepasst, in den meisten 30-jährigen Renten der US-Marktgeschichte historisch überlebt hat. Sie ist keine Garantie, und Bengen selbst hat die sichere Auszahlungsrate in Niedrigzinsumfeldern auf näher an 3,5 % aktualisiert, aber 4 % bleibt der häufigste Ausgangspunkt. Das gewünschte Jahreseinkommen mit 25 zu multiplizieren ergibt das grobe Zielportfolio (zum Beispiel impliziert 40.000 $ pro Jahr ein Eigenkapital von 1.000.000 $).

Zinseszinsen erledigen den größten Teil der Schwerarbeit. Heute investiertes Geld wächst nicht nur auf den ursprünglichen Beitrag, sondern auf alle bereits gutgeschriebenen Zinsen, Jahr für Jahr. Je länger der Horizont, desto dramatischer die Kurve: Zehn zusätzliche Sparjahre in den 30ern können zehn zusätzliche Sparjahre in den 50ern überwiegen, selbst bei gleichem Prozentsatz. Die historische Realrendite eines diversifizierten US-Aktienportfolios liegt bei etwa 6 bis 7 Prozent nach Inflation, während ein ausgewogenes 60/40-Portfolio näher bei 4 bis 5 Prozent liegt. Das sind Durchschnittswerte, keine Versprechen, und das Sequence-of-Returns-Risiko (ein schlechter Markt direkt nach Renteneintritt) kann ein Portfolio leise schrumpfen lassen, selbst wenn die langfristigen Renditen in Ordnung sind.

Die Inflation ist der stille Partner. Bei einer Inflationsrate von 3 % verdoppeln sich die Preise in etwa 24 Jahren, sodass ein heute komfortabler Lebensstil von 50.000 $ in 24 Jahren ungefähr 100.000 $ pro Jahr braucht, um sich gleich anzufühlen. Inflationsannahmen sollten gegen aktuelle CPI-Daten des US Bureau of Labor Statistics oder der entsprechenden nationalen Behörde geprüft werden. Social Security, Pensionen und andere garantierte Einkommen sollten vom Zieleinkommen abgezogen werden, da sie reduzieren, was das Portfolio selbst erwirtschaften muss.

Anleitung

  1. Geben Sie das aktuelle Alter, das Zielrenteneintrittsalter und die für die Planung verwendete Lebenserwartung ein (oft 90 bis 95).
  2. Fügen Sie aktuelle Ersparnisse, monatlichen Beitrag, erwartete Jahresrendite und erwartete Inflationsrate hinzu.
  3. Berücksichtigen Sie etwaige garantierte Einkommen (Social Security, Pension) und das gewünschte jährliche Renteneinkommen in heutigen Dollar.
  4. Absenden, um das projizierte Portfolio bei Renteneintritt, die Schätzung der sicheren Auszahlung und die monatliche Sparsumme zu sehen, die zur Schließung einer etwaigen Lücke nötig ist.

Formel

Zukünftiger Wert der aktuellen Ersparnisse: FV = PV × (1 + r)^n, wobei r die Jahresrendite und n die Jahre sind. Zukünftiger Wert monatlicher Beiträge: FV = PMT × [((1 + r/12)^(12n) − 1) / (r/12)]. Benötigtes Kapital für ein gegebenes Einkommen: P = Jahreseinkommen / sichere Auszahlungsrate (üblicherweise 4 %).

Ergebnisse verstehen

Eine "grüne" Projektion bedeutet, dass aktuelle Ersparnisse und Beiträge auf Kurs sind, das Zieleinkommen zu finanzieren. Eine "rote" Projektion bedeutet, dass die Lücke unter den aktuellen Annahmen zu groß ist, und der Rechner zeigt, welche monatlichen Ersparnisse, welches Renteneintrittsalter oder welches Ausgabenziel sie schließen würden. Die Zahlen setzen konstante Renditen und konstante Inflation voraus, was in der Praxis nie vorkommt, daher stresstesten Sie, indem Sie die Berechnung mit 1 bis 2 Prozent niedrigerer Rendite und 1 Prozent höherer Inflation erneut ausführen. Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) und das Employee Benefit Research Institute (EBRI) veröffentlichen Benchmark-Ersatzquoten (typischerweise 70 bis 85 Prozent des Einkommens vor dem Renteneintritt), die als Plausibilitätsprüfungen für das Ergebnis nützlich sind.

Häufig gestellte Fragen

Was ist die 4-%-Regel?
Die 4-%-Regel besagt, dass eine Auszahlung von 4 % des Anfangsportfolios im ersten Jahr, dann jährlich an die Inflation angepasst, in den meisten 30-jährigen Renten historisch überlebt hat. Sie stammt aus William Bengens Studie von 1994 und der späteren Trinity Study. In Niedrigzinsumfeldern schlagen einige Planer nun 3,5 % als sichereren Ausgangspunkt vor.
Wie viel sollte ich mit 35 oder 50 angespart haben?
Gängige Benchmarks sind 1x Jahreseinkommen mit 30, 3x mit 40, 6x mit 50, 8x mit 60 und 10x mit 67, basierend auf Richtlinien von Fidelity und T. Rowe Price. Das sind Faustregeln, keine Anforderungen, und die richtige Zahl hängt vom geplanten Renteneintrittsalter, Lebensstil und anderen Einkommensquellen ab.
Welche Rendite sollte ich annehmen?
Eine gängige Annahme sind 6 bis 7 % real (nach Inflation) für ein diversifiziertes Aktienportfolio und 4 bis 5 % für ein ausgewogenes 60/40-Portfolio. Der S&P 500 hat über lange Zeiträume nominal nahe 10 % erzielt, aber die Inflation lag im Schnitt bei 3 bis 4 %, was 6 bis 7 % real übrig lässt. Stresstesten Sie mit niedrigeren Zahlen, um zu sehen, wie der Plan standhält.
Zählt Social Security zu meinem Ziel?
Ja. Ziehen Sie die erwartete Social Security, Pension oder andere garantierte monatliche Einkommen vom Zieljahreseinkommen ab, bevor Sie die Portfoliolücke berechnen. Die SSA veröffentlicht personalisierte Leistungsschätzungen auf ssa.gov, und das volle Renteneintrittsalter der Social Security Administration für nach 1960 Geborene liegt bei 67, mit reduzierten Leistungen ab 62.

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