Hypothekenrechner

Überblick

Eine Hypothek ist der größte Ratenkredit, den die meisten Haushalte je tragen werden, und die monatliche Rate steht im Zentrum jedes Wohnbudgets. Der Rechner unten verwandelt die drei Zahlen, die diese Rate tatsächlich bestimmen: Kreditbetrag, Zinssatz und Laufzeit, in eine übersichtliche Aufschlüsselung der monatlichen Kosten, der Gesamtzinsen über die Kreditlaufzeit und einen vollständigen Tilgungsplan (eine Tabelle, die zeigt, wie viel jeder Rate jährlich auf Zinsen gegenüber Tilgung entfällt).

Die zugrunde liegende Mathematik ist die Standard-Annuitätenformel. P ist die Kreditsumme nach der Anzahlung, r der monatliche Zinssatz (Jahreszins geteilt durch 12) und n die Gesamtzahl der monatlichen Raten. Setzen Sie diese ein, und das Ergebnis ist dieselbe feste Rate, die Kreditgeber angeben, mit einem Haken: In den ersten Jahren entfällt fast die gesamte Rate auf Zinsen, und in den letzten Jahren fast alles auf Tilgung. Eine 30-jährige Hypothek auf 15 Jahre umzustellen, halbiert nicht nur die Laufzeit, sondern reduziert die Gesamtzinsen meist um mehr als zwei Drittel.

Zwei verwandte Konzepte tauchen in den Eingaben auf. LTV (Loan-to-Value, Beleihungsauslauf) ist der Kreditbetrag geteilt durch den geschätzten Wert der Immobilie. Wer weniger als 20 Prozent anzahlt, dem berechnen die meisten Kreditgeber zusätzlich PMI (Private Mortgage Insurance, private Hypothekenversicherung), eine Zusatzgebühr, bis das Eigenkapital 20 Prozent erreicht. APR (Annual Percentage Rate, effektiver Jahreszins) bündelt den Zinssatz mit den meisten Abschlusskosten in einer Zahl, was die richtige Größe zum Vergleich zweier Hypothekenangebote ist. Festzinsdarlehen behalten die gleiche Rate über die gesamte Laufzeit. Adjustable-Rate Mortgages (ARMs) starten mit einem niedrigeren Lockzinssatz und werden dann periodisch angepasst, was die Budgetierung über Jahrzehnte erschwert.

Der Rechner ist auch nützlich für Refinanzierungsprüfungen, Home-Equity-Kreditlinien und schnelle "Was-wäre-wenn"-Tests, etwa eine zusätzliche Monatsrate pro Jahr zu zahlen oder die Rate auf den nächsten Hunderter aufzurunden. Vor dem Gespräch mit einem Kreditgeber ausgeführt, wird das Gespräch kürzer und günstiger.

Anleitung

1. Geben Sie den Kaufpreis, die Anzahlung in Dollar oder Prozent und die Kreditlaufzeit in Jahren ein (15, 20 oder 30 sind üblich).
2. Geben Sie den Zinssatz als Prozentwert ein, zum Beispiel 6,75, und bestätigen Sie Grundsteuer und Wohngebäudeversicherung, falls diese zur monatlichen Rate hinzukommen.
3. Klicken Sie auf Berechnen, um die monatliche Tilgung und Zinsen, den vollständigen Tilgungsplan und die über die Kreditlaufzeit gezahlten Gesamtzinsen zu sehen.
4. Wiederholen Sie die Berechnung mit anderer Laufzeit, einer Sonderzahlung oder anderer Anzahlung, um zu sehen, wie jeder Hebel die Gesamtkosten verändert.

Formel

Ergebnisse verstehen

Die monatliche Tilgungs- und Zinsrate ist die Kennzahl. Die Gesamtzinsen sind das, was der Kredit tatsächlich zusätzlich zum geliehenen Betrag kostet, und der Tilgungsplan zeigt, wie sich diese Kosten im Lauf der Zeit verschieben. Im 1. Jahr eines 30-jährigen Kredits mit 6,5 % entfallen etwa 1.625 $ einer Rate von 1.896 $ auf Zinsen; im Jahr 20 liegt das Verhältnis näher bei 700 $ Zinsen und 1.196 $ Tilgung. Nutzen Sie den Plan, um den Break-even-Punkt für eine Refinanzierung oder einen Wechsel zu einer kürzeren Laufzeit zu sehen.

Häufig gestellte Fragen

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