退職金計算機
退職後の生活を計画し、退職貯蓄を推定します。
結果
推定退職貯蓄額
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退職金計算機の使い方
無料の退職金計算機は、定年退職までにどれくらい貯蓄できるかを推定します。現在の年齢、退職予定年齢、現在の貯蓄額、毎月の積立額、想定年間リターンを入力してください。
老後の資金計画は、最も重要な財務上の決断の一つです。早期に始め、複利効果を活かして継続的に拠出することで、退職後の貯蓄を最大化できます。
よくある質問
老後資金はいくら準備すべきですか?
一般的な目安は収入の 15〜20% を貯金に回すことです。65歳までに年収の 10〜12 倍の資産を目指しましょう。ただし、生活スタイル、医療費、リタイア時期により必要な額は変わります。
退職後の貯蓄はどのように計算されますか?
退職後の貯蓄は複利で時間をかけて育っていきます。この計算機では、現在の貯蓄額、月々の積立額、想定運用利回り、退職までの年数を考慮します。
適切な想定運用利回りはどのくらいですか?
歴史的には、インフレ調整後で株式市場は約 7% のリターンを上げています。ただし、多くのファイナンシャルアドバイザーはより保守的な 5〜6% を目安にします。資産配分やリスク許容度に応じて調整してください。
概要
退職計算機は 3 つの問いに同時に答えます:目標退職年齢までにいくら貯められるか、ある収入を支えるのに必要な元本はいくらか、そのギャップを埋めるために毎月いくら貯める必要があるか。3 つの背後にある算術は同じ複利エンジンですが、問いによって入力が変わります。実際の退職計画は Social Security(または同等の国家年金)、医療コスト、税、生活費など、数十年先に予測しにくい事柄にも依存するため、本ツールの結果は有用なベースラインであり、最終回答ではありません。
パーソナルファイナンスで最も引用される経験則が「4% ルール」(four percent rule)です。ファイナンシャルプランナーの William Bengen が 1994 年に命名し、後に Trinity Study で精緻化されたこのルールは、初年度に開始時ポートフォリオの 4% を取り崩し、その後の金額を毎年インフレ調整するというもので、米国の市場史において 30 年の退職期間のほとんどを生き延びてきました。これは保証ではなく、Bengen 自身は低利回り環境で安全な取崩率を 3.5% 程度に引き上げていますが、4% が依然として最も一般的な出発点です。希望する年間収入に 25 を掛けると、おおよその目標ポートフォリオになります(例:年間 $40,000 → $1,000,000 の資産)。
複利が多くの重労働をこなします。今日投資されたお金は、元の拠出だけでなく、既に計上されたすべての利息の上に成長します。期間が長いほどカーブは劇的になります:30 代での 10 年間の追加貯蓄は、50 代での 10 年間の追加貯蓄を、同じ利率でも上回ります。多様化された米国株式ポートフォリオの過去の実質リターンはインフレ後で概ね 6〜7%、分散された 60/40 ポートフォリオは 4〜5% 程度です。これらは平均であり約束ではなく、退職直後の悪い市場(sequence-of-returns risk)は、長期リターンが良好でもポートフォリオを静かに痩せさせます。
インフレは沈黙のパートナーです。3% のインフレで物価は 24 年で約 2 倍になるため、今日の快適な $50,000 の生活水準は 24 年後に同じ感覚で同じ水準を保つには約 $100,000/年が必要です。インフレ想定は米国労働統計局または同等の国家機関の最近の CPI データで検証してください。Social Security、年金、その他の確定所得は目標年間収入から差し引いてください。ポートフォリオ自体が生成すべき金額が減るからです。
使い方
- 現在の年齢、目標退職年齢、計画に使う平均余命(しばしば 90〜95)を入力してください。
- 現在の貯蓄、月々の拠出、想定年間リターン、想定インフレ率を追加してください。
- 確定所得(Social Security、年金)と今日のドル建てで希望する年間退職収入を含めてください。
- 送信すると、退職時点の予測ポートフォリオ、安全な取崩し推定、ギャップを埋めるのに必要な月々の貯蓄額が表示されます。
計算式
結果の読み方
「緑」の予測は、現在の貯蓄と拠出が目標収入を支える軌道にあることを意味します。「赤」の予測は、現在の前提ではギャップが大きすぎることを示し、計算機は月々の貯蓄、退職年齢、支出目標をどう変えればギャップを埋められるかを示します。数値は一定のリターンと一定のインフレを前提としており、実際には決して起こらないため、リターンを 1〜2% 低く、インフレを 1% 高くして再計算し、stress test を行ってください。Consumer Financial Protection Bureau(CFPB)と Employee Benefit Research Institute(EBRI)は benchmark replacement ratios(通常、退職前所得の 70〜85%)を公開しており、結果に対する sanity check に有用です。