퇴직 계산기

개요

은퇴 계산기는 세 가지 질문에 한 번에 답해요. 목표 은퇴 나이까지 얼마나 모을 수 있는지, 주어진 수입을支 p려면 원금이 얼마나 필요한지, 갭을 메우려면 매달 얼마나 저축해야 하는지. 세 가지 뒤의 수학은 같은 복리 엔진이지만, 어느 질문을 던지느냐에 따라 입력이 달라요. 실제 은퇴 계획은 사회보장연금 또는 동등한 국가 연금, 의료비, 세금, 수십 년 앞으로는 예측 어려운 라이프스타일 선택에 의존하기 때문에, 여기 결과는 유용한 기준선이지 최종 답은 아니에요.

개인 금융에서 가장 자주 인용되는 경험칙은 '4% rule'이에요. 1994년 재무 설계사 William Bengen이 제안하고 이후 Trinity Study에서 다듬어진 이 규칙은, 1년 차에 포트폴리오의 4퍼센트를 인출하고 그 달러 금액을 매년 인플레이션에 맞춰 조정하는 방식이 미국 시장 역사에서 대부분의 30년 은퇴를 견뎌 냈다고 말해요. 보장은 아니고, Bengen 본인도 저금리 환경에서 안전한 인출률을 약 3.5퍼센트로 업데이트했지만, 4퍼센트가 여전히 가장 흔한 출발점이에요. 원하는 연간 수입에 25를 곱하면 대략적인 목표 포트폴리오가 나와요(예: 연 4만 달러는 100만 달러 자산 목표).

복리가 대부분의 무거운 짐을 들어요. 오늘 투자한 돈은 원래 납입금뿐 아니라 이미 적립된 모든 이자 위에서도 매년 자라요. 기간이 길수록 곡선은 더 극적이 돼요. 30대의 10년 추가 저축은 같은 비율 금리에서도 50대의 10년 추가 저축을 압도해요. 분산된 미국 주식 포트폴리오의 역사적 실질 수익률은 인플레이션 후 약 6~7퍼센트, 균형 잡힌 60/40 포트폴리오는 4~5퍼센트에 가까워요. 이는 평균이지 약속이 아니고, 은퇴 직후의 나쁜 시장 같은 수익률 순서 위험은 장기 수익이 괜찮을 때도 포트폴리오를 조용히 줄일 수 있어요.

인플레이션이 침묵의 파트너예요. 3퍼센트 인플레이션에서 가격은 약 24년에 두 배가 돼요. 그래서 오늘의 편안한 5만 달러 라이프스타일은 24년 뒤에 같은 느낌을 받으려면 약 10만 달러가 필요해요. 인플레이션 가정은 미국 노동통계국(BLS) 또는 동등한 국가 기관의 최근 CPI 데이터로 확인해야 해요. 사회보장연금, 연금, 기타 보장 수입은 목표 연간 수입에서 빼야 해요. 그것들이 포트폴리오 자체가 만들어야 할 수입을 줄이거든요.

사용 방법

1. 현재 나이, 목표 은퇴 나이, 그리고 계획용 기대 수명(보통 90~95)을 입력해요.
2. 현재 저축액, 월 납입금, 예상 연 수익률, 예상 인플레이션률을 추가해요.
3. 보장 수입(사회보장연금, 연금)과 오늘 달러 기준 원하는 연간 은퇴 수입을 포함해요.
4. 제출해 은퇴 시점 예상 포트폴리오, 안전 인출 추정치, 갭을 메우는 데 필요한 월 저축액을 확인해요.

계산 공식

결과 해석

'녹색' 예측은 현재 저축과 납입이 목표 수입을 자금을 지원하는 궤도에 있다는 뜻이에요. '적색' 예측은 현재 가정 하에서 갭이 너무 크다는 의미이고, 계산기는 어떤 월 저축, 은퇴 나이, 또는 지출 목표가 그 갭을 메울지 보여 줘요. 숫자는 일정한 수익률과 일정한 인플레이션을 가정해요. 실제로는 절대 일어나지 않죠. 그래서 수익률을 1~2퍼센트 낮추고 인플레이션을 1퍼센트 높여 다시 돌려보며 스트레스 테스트를 해 보세요. 미국소비자금융보호국(CFPB)과 미국퇴직연구기관(EBRI)이 일반적으로 70~85퍼센트의 은퇴 전 수입 비율인 벤치마크 대체 비율을 공표하는데, 이건 결과에 대한 유용한 sanity check가 돼요.

자주 묻는 질문

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