Calculateur de retraite
Planifiez votre retraite et estimez votre épargne retraite.
Résultats
Épargne retraite estimée
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Comment utiliser ce calculateur de retraite
Notre calculateur de retraite gratuit vous aide à estimer combien vous aurez économisé au moment de la retraite. Saisissez votre âge actuel, l'âge prévu de la retraite, votre épargne actuelle, votre cotisation mensuelle et le rendement annuel attendu.
Planifier sa retraite est l'une des décisions financières les plus importantes que vous puissiez prendre. Commencez tôt et cotisez régulièrement pour maximiser votre épargne retraite grâce à la croissance composée.
Questions fréquemment posées
Combien devrais-je épargner pour ma retraite ?
Une règle empirique courante consiste à épargner 15 à 20 % de vos revenus. À 65 ans, visez 10 à 12 fois votre salaire annuel épargné. Mais vos besoins spécifiques dépendent de votre mode de vie, de vos frais de santé et de votre âge de départ à la retraite.
Comment calcule-t-on l'épargne retraite ?
L'épargne retraite croît grâce aux intérêts composés au fil du temps. Notre calculateur prend en compte votre épargne actuelle, vos cotisations mensuelles, le rendement attendu et le temps restant avant la retraite.
Quel est un bon taux de rendement attendu ?
Historiquement, le marché boursier a rapporté environ 7 % par an après inflation. Cependant, de nombreux conseillers financiers utilisent 5 à 6 % pour des estimations plus prudentes. Ajustez en fonction de votre mix d'investissement et de votre tolérance au risque.
Aperçu
Un calculateur de retraite répond à trois questions à la fois : combien peut être épargné d'ici l'âge cible de la retraite, quel capital est nécessaire pour soutenir un revenu donné, et combien faut-il épargner chaque mois pour combler l'écart. Les mathématiques derrière les trois sont le même moteur d'intérêts composés, mais les entrées changent selon la question posée. La planification réelle de la retraite dépend aussi de la Sécurité sociale ou des pensions d'État équivalentes, des frais de santé, des impôts et des choix de mode de vie difficiles à prévoir des décennies à l'avance, donc le résultat ici constitue une base utile plutôt qu'une réponse définitive.
La règle empirique la plus citée en finances personnelles est la « règle des 4 % ». Forgée par le planificateur financier William Bengen en 1994 et affinée plus tard dans la Trinity Study, la règle dit que retirer 4 % du portefeuille initial la première année, puis ajuster ce montant en dollars pour l'inflation chaque année, a historiquement survécu à la plupart des retraites de 30 ans dans l'histoire du marché américain. Ce n'est pas une garantie, et Bengen lui-même a mis à jour le taux de retrait sûr à environ 3,5 % dans les environnements à faible rendement, mais 4 % reste le point de départ le plus courant. Multiplier le revenu annuel souhaité par 25 donne le portefeuille cible approximatif (par exemple, 40 000 $ par an implique un capital de 1 000 000 $).
Les intérêts composés font le gros du travail. L'argent investi aujourd'hui croît non seulement sur la cotisation initiale mais aussi sur tous les intérêts déjà crédités, année après année. Plus l'horizon est long, plus la courbe est spectaculaire : 10 années d'épargne supplémentaires dans la trentaine peuvent l'emporter sur 10 années d'épargne supplémentaires dans la cinquantaine, même au même taux de pourcentage. Le rendement réel historique d'un portefeuille d'actions américaines diversifié est d'environ 6 à 7 pour cent après inflation, tandis qu'un portefeuille équilibré 60/40 se situe plus près de 4 à 5 pour cent. Ce sont des moyennes, et non des promesses, et le risque de séquence de rendements (un mauvais marché juste après la retraite) peut discrètement rétrécir un portefeuille même lorsque les rendements à long terme sont corrects.
L'inflation est le partenaire silencieux. À un taux d'inflation de 3 %, les prix doublent en environ 24 ans, donc un style de vie confortable de 50 000 $ aujourd'hui nécessitera environ 100 000 $ par an dans 24 ans pour donner la même sensation. Les hypothèses d'inflation doivent être vérifiées par rapport aux données récentes de l'IPC du Bureau of Labor Statistics américain ou de l'agence nationale équivalente. La Sécurité sociale, les pensions et tout autre revenu garanti doivent être soustraits du revenu annuel cible, car ils réduisent ce que le portefeuille lui-même doit générer.
Comment utiliser
- Saisissez l'âge actuel, l'âge cible de la retraite et l'espérance de vie utilisée pour la planification (souvent 90 à 95 ans).
- Ajoutez l'épargne actuelle, la cotisation mensuelle, le rendement annuel attendu et le taux d'inflation attendu.
- Incluez tout revenu garanti (Sécurité sociale, pension) et le revenu annuel souhaité à la retraite en dollars d'aujourd'hui.
- Validez pour voir le portefeuille projeté à la retraite, l'estimation du retrait sûr, et l'épargne mensuelle nécessaire pour combler l'écart.
Formule
Interprétation des résultats
Une projection « verte » signifie que l'épargne actuelle et les cotisations sont en bonne voie pour financer le revenu cible. Une projection « rouge » signifie que l'écart est trop important selon les hypothèses actuelles, et le calculateur indique quelle épargne mensuelle, quel âge de retraite ou quel objectif de dépenses permettrait de le combler. Les chiffres supposent des rendements constants et une inflation constante, ce qui n'arrive jamais en pratique, donc effectuez un test de résistance en relançant le calcul avec un rendement inférieur de 1 à 2 pour cent et un taux d'inflation supérieur de 1 pour cent. Le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) et l'Employee Benefit Research Institute (EBRI) publient des ratios de remplacement de référence (typiquement 70 à 85 pour cent du revenu pré-retraite) qui sont utiles comme contrôle de cohérence sur le résultat.