Calculateur d'intérêts composés

Visualisez la croissance de vos investissements grâce aux intérêts composés.

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Les intérêts composés sont le moteur de la constitution d'un patrimoine à long terme et, à l'inverse, la raison pour laquelle la dette sur carte de crédit peut faire boule de neige. Avec les intérêts simples, seul le capital initial produit des intérêts. Avec les intérêts composés, les intérêts eux-mêmes commencent à produire des intérêts à la période suivante, donc la croissance n'est pas linéaire, elle s'accélère. C'est l'idée souvent attribuée (peut-être à tort) à Albert Einstein comme la « huitième merveille du monde : celui qui la comprend, la gagne ; celui qui ne la comprend pas, la paie ».

En pratique, deux leviers déterminent le résultat : le taux et le temps. Une petite différence de taux annuel, disons 6 % contre 7 %, paraît minuscule sur une année donnée, mais devient spectaculaire sur 30 ans, parce que le pourcent supplémentaire se compose sur chaque gain de l'année précédente. Le temps fonctionne de la même manière : un compte ouvert à 25 ans devient environ 5 fois plus élevé que le même compte ouvert à 35 ans à 65 ans, à contributions identiques. C'est pourquoi commencer tôt a tendance à importer davantage que de choisir le « meilleur » fonds.

Le calculateur ci-dessous vous permet de tester les paramètres. Faites varier la fréquence de capitalisation d'annuelle à mensuelle puis quotidienne et observez le résultat qui dérive vers le haut. Ajoutez une contribution régulière, fixez l'horizon de temps et voyez ce qu'un dépôt mensuel régulier produit en plus du capital de départ. Utilisez-le pour comparer un compte d'épargne, un fonds indiciel, un certificat de dépôt ou un plan de réinvestissement d'une activité annexe, sur la même base d'hypothèses.

Une réserve pour la planification réelle : le calcul suppose un taux constant et des contributions constantes, ce qui ne se vérifie jamais dans la vraie vie. Les marchés montent et descendent, et un taux de 7 % est une moyenne de long terme, pas une garantie. Utilisez le résultat comme une vue « et si tout restait identique », puis refaites le calcul avec un taux plus prudent (5 ou 6 %) pour obtenir une plage plus réaliste. L'intérêt de lancer les chiffres n'est pas de prédire l'avenir, mais de se construire une intuition sur le comportement de la capitalisation au fil des décennies.

Comment utiliser

  1. Saisissez le capital de départ, c'est-à-dire la somme déjà présente sur le compte ou le dépôt initial.
  2. Saisissez le taux d'intérêt annuel en pourcentage (par exemple, 6,5, et non 0,065) et l'horizon de temps en années.
  3. Choisissez une fréquence de capitalisation : annuelle, mensuelle, hebdomadaire ou quotidienne, et ajoutez une contribution régulière s'il y en a une.
  4. Lisez le solde final, le total des contributions, le total des intérêts gagnés et le rendement annuel effectif pour comparer les options.

Formule

A = P × (1 + r/n)^(n × t), où P est le capital, r est le taux d'intérêt annuel en décimal, n est le nombre de périodes de capitalisation par an et t est le temps en années. Avec des contributions régulières C effectuées à chaque période : A = P × (1 + r/n)^(n × t) + C × [((1 + r/n)^(n × t) − 1) ÷ (r/n)].

Interprétation des résultats

Le solde final est le chiffre phare. Le total des intérêts correspond au montant gagné au-delà des contributions, et le rendement annuel effectif (APY) est ce qu'un taux nominal annoncé devient réellement après capitalisation. Un compte d'épargne à 5,0 % capitalisé mensuellement donne environ 5,12 % d'APY ; le même taux capitalisé quotidiennement donne environ 5,13 %. Cet écart est faible à taux bas mais s'amplifie quand les taux montent, c'est pourquoi l'APY est la donnée la plus juste pour comparer des produits.

Questions fréquentes

Combien de temps faut-il pour qu'un capital double avec les intérêts composés ?
Une règle pratique est la Rule of 72 : divisez 72 par le taux annuel pour obtenir une approximation des années nécessaires au doublement. À 6 %, la règle donne environ 12 ans ; à 9 %, environ 8 ans. C'est un raccourci, pas un calcul exact, mais il est suffisamment proche pour une planification rapide.
Les intérêts composés tiennent-ils compte de l'inflation ?
Non, la formule est un calcul nominal. Pour voir la croissance réelle (ajustée de l'inflation), soustrayez un taux d'inflation attendu du taux nominal et relancez le calcul, ou divisez le solde final par un facteur d'inflation pour comparer le pouvoir d'achat actuel.
Quelle est la différence entre intérêts simples et intérêts composés ?
Les intérêts simples paient des intérêts uniquement sur le capital initial. Les intérêts composés paient des intérêts sur le capital plus les intérêts accumulés. Sur des durées courtes, l'écart est faible, mais sur des décennies les intérêts composés produisent une croissance bien plus importante, ou une dette bien plus importante, selon le côté du prêt où l'on se trouve.
La capitalisation quotidienne est-elle bien meilleure que la mensuelle ?
Pour la plupart des taux grand public, la différence est infime, souvent quelques points de base. Elle devient significative à taux plus élevés et sur de longs horizons, ou pour des soldes très importants. La fréquence compte davantage pour la psychologie et pour des produits comme les cartes de crédit, où la capitalisation quotidienne sur un solde reporté est précisément la caractéristique à éviter.

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