Calculadora de juros compostos

Veja como seus investimentos crescem ao longo do tempo com juros compostos.

Capital (R$)

Taxa anual %

Anos

Frequência de capitalização

Resultados

Valor final

R$0

Juros totais

R$0

Os juros compostos são o motor por trás da construção de riqueza de longo prazo e, no outro lado da moeda, a razão pela qual a dívida do cartão de crédito pode crescer como uma bola de neve. Com juros simples, apenas o capital original rende juros. Com juros compostos, os próprios juros começam a render juros no período seguinte, então o crescimento não é linear, ele se acelera. Esta é a ideia frequentemente atribuída (talvez de forma apócrifa) a Albert Einstein como a 'oitava maravilha do mundo: quem entende, ganha; quem não entende, paga'.

Na prática, dois fatores direcionam o resultado: a taxa e o tempo. Uma pequena diferença na taxa anual, digamos 6 por cento contra 7 por cento, parece mínima em qualquer ano isolado, mas é dramática ao longo de 30 anos, porque o ponto percentual extra incide sobre cada ganho dos anos anteriores. O tempo funciona da mesma forma: uma conta aberta aos 25 anos cresce cerca de 5 vezes mais do que a mesma conta aberta aos 35 anos até os 65 anos, mesmo com aportes idênticos. Por isso começar cedo costuma importar mais do que escolher o 'melhor' fundo.

A calculadora abaixo permite que você teste os números. Mude a frequência de capitalização de anual para mensal ou diária e veja o resultado subir aos poucos. Adicione uma contribuição regular, defina o horizonte de tempo e veja o que um depósito mensal constante faz por cima do capital inicial. Use para comparar uma conta poupança, um fundo de índice, um CD ou um plano de reinvestimento de renda extra usando o mesmo conjunto de premissas.

Um alerta para o planejamento real: o cálculo assume uma taxa constante e contribuições constantes, e nenhum dos dois se sustenta na vida real. Os mercados sobem e descem, e uma taxa de 7 por cento é uma média de longo prazo, não uma garantia. Use o resultado como uma visão de 'e se tudo permanecer igual' e depois rode o mesmo cálculo com uma taxa mais conservadora (5 ou 6 por cento) para ver uma faixa mais realista. O objetivo de rodar os números não é prever o futuro, é construir a intuição de como a capitalização se comporta ao longo de décadas.

Como usar

Informe o capital inicial, que é o valor já na conta ou o depósito de partida.
Informe a taxa de juros anual em porcentagem (por exemplo, 6,5 e não 0,065) e o horizonte de tempo em anos.
Escolha uma frequência de capitalização: anual, mensal, semanal ou diária, e adicione uma contribuição regular, se houver.
Leia o saldo final, o total de contribuições, o total de juros ganhos e o rendimento anual efetivo para comparar as opções.

Fórmula

M = C × (1 + i/n)^(n × t), onde C é o capital, i é a taxa de juros anual em forma decimal, n é o número de períodos de capitalização por ano e t é o tempo em anos. Com contribuições regulares K feitas em cada período: M = C × (1 + i/n)^(n × t) + K × [((1 + i/n)^(n × t) − 1) ÷ (i/n)].

Como interpretar os resultados

O saldo final é o número principal. O total de juros é o valor ganho por cima das contribuições, e o rendimento anual efetivo (APY) é o que uma taxa nominal declarada de fato se torna após a capitalização. Uma conta poupança pagando 5,0% capitalizada mensalmente rende cerca de 5,12% de APY; a mesma taxa capitalizada diariamente rende aproximadamente 5,13%. Essa diferença é pequena em taxas baixas, mas aumenta conforme as taxas sobem, e é por isso que a APY é o número mais justo para comparar entre produtos.

Perguntas frequentes

Quanto tempo leva para o dinheiro dobrar com juros compostos?

Uma regra prática é a Rule of 72: divida 72 pela taxa anual para obter os anos aproximados para dobrar o valor. A 6 por cento, a regra dá cerca de 12 anos; a 9 por cento, cerca de 8 anos. É um atalho, não uma conta exata, mas é próximo o suficiente para um planejamento rápido.

Os juros compostos consideram a inflação?

Não, a fórmula é um cálculo nominal. Para ver o crescimento real (ajustado pela inflação), subtraia uma taxa de inflação esperada da taxa nominal e rode o cálculo de novo, ou divida o saldo final por um fator de inflação para comparar o poder de compra de hoje.

Qual é a diferença entre juros simples e juros compostos?

Os juros simples pagam juros apenas sobre o capital original. Os juros compostos pagam juros sobre o capital mais os juros acumulados. No curto prazo a diferença é pequena, mas ao longo de décadas os juros compostos produzem um crescimento dramaticamente maior, ou uma dívida dramaticamente maior, dependendo de qual lado do empréstimo você está.

A capitalização diária é muito melhor do que a mensal?

Para a maioria das taxas ao consumidor a diferença é mínima, frequentemente alguns pontos-base. Ela se torna relevante em taxas mais altas e horizontes longos, ou com saldos muito grandes. A frequência importa mais para a psicologia e para produtos como cartões de crédito, onde a capitalização diária sobre um saldo rotativo é exatamente a característica a evitar.