Пенсионный калькулятор

Спланируйте выход на пенсию и оцените свои пенсионные накопления.

Результаты

Предполагаемые пенсионные накопления

₽0

Лет до пенсии 0
Общий объём взносов ₽0
Начисленные проценты ₽0

Как пользоваться пенсионным калькулятором

Наш бесплатный пенсионный калькулятор помогает оценить, сколько вы накопите к выходу на пенсию. Введите текущий возраст, планируемый возраст выхода на пенсию, текущие накопления, ежемесячный взнос и ожидаемую годовую доходность.

Планирование пенсии — одно из важнейших финансовых решений. Начните раньше и вносите средства регулярно, чтобы максимально использовать эффект сложного процента.

Часто задаваемые вопросы

Сколько нужно откладывать на пенсию?

Распространённое правило — откладывать 15–20% своего дохода. К 65 годам желательно накопить сумму, равную 10–12 годовым зарплатам. Однако конкретные потребности зависят от вашего образа жизни, расходов на медицину и возраста выхода на пенсию.

Как рассчитываются пенсионные накопления?

Пенсионные накопления растут благодаря сложным процентам с течением времени. Наш калькулятор учитывает текущие сбережения, ежемесячные пополнения, ожидаемую доходность и срок до выхода на пенсию.

Какой ожидаемый уровень доходности считается хорошим?

Исторически фондовый рынок показывал доходность около 7% годовых после инфляции. Однако многие финансовые консультанты используют более консервативную оценку — 5–6%. Корректируйте значение исходя из вашего инвестиционного портфеля и готовности к риску.

Обзор

Пенсионный калькулятор отвечает на три вопроса одновременно: сколько можно накопить к целевому пенсионному возрасту, какой капитал нужен для обеспечения заданного дохода и сколько нужно откладывать каждый месяц, чтобы закрыть разрыв. Математика в основе всех трёх — один и тот же механизм сложных процентов, но входные данные меняются в зависимости от того, какой вопрос задаётся. Реальное пенсионное планирование также зависит от Social Security или эквивалентных государственных пенсий, расходов на здравоохранение, налогов и образа жизни, которые сложно предсказать за десятилетия, поэтому результат здесь — полезная отправная точка, а не окончательный ответ.

Самое цитируемое эмпирическое правило в личных финансах — «правило 4%». Введённое финансовым консультантом Уильямом Бенгеном в 1994 году и позже уточнённое в Trinity Study, правило гласит, что снятие 4% от стартового портфеля в первый год с последующей корректировкой этой суммы на инфляцию каждый год исторически выдерживало большинство 30-летних пенсий в истории рынка США. Это не гарантия, и сам Бенген обновил безопасную норму изъятия ближе к 3,5% в условиях низкой доходности, но 4% остаётся наиболее распространённой отправной точкой. Умножение желаемого годового дохода на 25 даёт примерный целевой портфель (например, 40 000 $ в год подразумевают накопления 1 000 000 $).

Сложные проценты выполняют большую часть тяжёлой работы. Деньги, инвестированные сегодня, растут не только от первоначального взноса, но и от всех уже начисленных процентов, год за годом. Чем длиннее горизонт, тем драматичнее кривая: лишние 10 лет сбережений в 30 лет могут перевесить лишние 10 лет сбережений в 50 лет, даже при той же процентной ставке. Историческая реальная доходность диверсифицированного американского портфеля акций — примерно 6-7 процентов после инфляции, а сбалансированный портфель 60/40 ближе к 4-5 процентам. Это средние, а не обещания, и риск последовательности доходностей (плохой рынок сразу после выхода на пенсию) может тихо сократить портфель, даже если долгосрочная доходность в порядке.

Инфляция — молчаливый партнёр. При 3-процентной инфляции цены удваиваются примерно за 24 года, поэтому комфортный образ жизни за 50 000 $ сегодня потребует примерно 100 000 $ в год через 24 года, чтобы ощущаться так же. Допущения по инфляции следует сверять с недавними данными CPI от Бюро статистики труда США (US Bureau of Labor Statistics) или эквивалентного национального агентства. Social Security, пенсии и другой гарантированный доход следует вычитать из целевого годового дохода, поскольку они уменьшают то, что сам портфель должен генерировать.

Как использовать

  1. Введите текущий возраст, целевой пенсионный возраст и ожидаемую продолжительность жизни, используемую для планирования (часто 90-95 лет).
  2. Добавьте текущие сбережения, ежемесячный взнос, ожидаемую годовую доходность и ожидаемый уровень инфляции.
  3. Укажите любой гарантированный доход (Social Security, пенсия) и желаемый годовой пенсионный доход в сегодняшних долларах.
  4. Отправьте, чтобы увидеть прогнозируемый портфель на пенсии, оценку безопасного изъятия и ежемесячные сбережения, необходимые для закрытия разрыва.

Формула

Будущая стоимость текущих сбережений: FV = PV × (1 + r)^n, где r — годовая доходность, а n — число лет. Будущая стоимость ежемесячных взносов: FV = PMT × [((1 + r/12)^(12n) − 1) / (r/12)]. Требуемый капитал для заданного дохода: P = годовой доход / безопасная норма изъятия (обычно 4%).

Как интерпретировать результаты

«Зелёный» прогноз означает, что текущих сбережений и взносов достаточно для финансирования целевого дохода. «Красный» прогноз означает, что разрыв слишком велик при текущих допущениях, и калькулятор показывает, какой ежемесячный размер сбережений, пенсионный возраст или цель расходов закроют его. Цифры предполагают постоянную доходность и постоянную инфляцию, чего в реальности не бывает, поэтому проведите стресс-тест, пересчитав с доходностью на 1-2 процента ниже и инфляцией на 1 процент выше. Бюро финансовой защиты потребителей (Consumer Financial Protection Bureau, CFPB) и Институт исследования льгот сотрудникам (Employee Benefit Research Institute, EBRI) публикуют контрольные коэффициенты замещения (обычно 70-85 процентов от дохода до пенсии), которые служат полезной проверкой здравого смысла.

Часто задаваемые вопросы

Что такое правило 4%?
Правило 4% гласит, что снятие 4% от стартового портфеля в первый год с последующей ежегодной корректировкой этой суммы на инфляцию исторически выдерживало большинство 30-летних пенсий. Оно происходит из исследования Уильяма Бенгена 1994 года и более позднего Trinity Study. В условиях низкой доходности некоторые консультанты теперь предлагают 3,5% как более безопасную отправную точку.
Сколько я должен иметь накоплено к 35 или 50 годам?
Распространённые ориентиры: 1× годовой доход к 30, 3× к 40, 6× к 50, 8× к 60 и 10× к 67, на основе рекомендаций Fidelity и T. Rowe Price. Это эмпирические правила, а не требования, и правильная цифра зависит от планируемого пенсионного возраста, образа жизни и других источников дохода.
Какую доходность следует предполагать?
Распространённое допущение: 6-7% реальных (после инфляции) для диверсифицированного портфеля акций и 4-5% для сбалансированного портфеля 60/40. S&P 500 в среднем давал около 10% номинальных за длинные периоды, но инфляция составляла в среднем 3-4%, оставляя 6-7% реальных. Проведите стресс-тест с меньшими цифрами, чтобы увидеть, как план выдержит нагрузку.
Учитывается ли Social Security в моей цели?
Да. Вычтите ожидаемый Social Security, пенсию или другой гарантированный ежемесячный доход из целевого годового дохода перед расчётом разрыва портфеля. SSA публикует персонализированные оценки пособий на ssa.gov, а полный пенсионный возраст Social Security Administration для людей, родившихся после 1960 года, составляет 67 лет, с возможностью уменьшенных пособий с 62 лет.

Связанные калькуляторы